Бюро кредитних історій в Україні: призначення, закон, як перевірити

Кредитна історія - це сукупність інформації про ідентифікуючу юридичну або фізичну особу, відомостей про виконання ними зобов'язань щодо кредитних угод, іншої відкритої інформації відповідно до Закону. Бюро кредитних історій – юридична особа, винятковою діяльністю якої є збирання, зберігання, використання інформації, що становить кредитну історію.

В Україні в суспільних відносинах, що виникають у сфері кредитних угод, знаходиться близько десяти мільйонів осіб, про що свідчить інформація, розміщена на веб-сайтах Бюро кредитних історій у мережі Інтернет та кількість їх постійно зростає.

У цих громадських відносинах з'явилися принципово нові підходи, яких в нашій країні раніше не було.

Отже, якщо Ви прийшли до банку з наміром отримати кредит, Ви звертаєте увагу, що в тексті договору є така новела: банк має право, а позичальник дає згоду на передачу інформації про свою кредитну історію до бюро кредитних історій та отримання Банком з бюро кредитних історій його кредитної історії протягом усього періоду дії договору.

Звичайно, у Вас виникає потреба знати, що таке Ваша кредитна історія та що таке бюро кредитних історій, до якого передають інформацію про Вашу кредитну історію.

Суспільні відносини, пов'язані з використанням кредитних історій, увійшли до нашого життя протягом останнього року, тому не всі достатньо поінформовані з цих питань.

Кредитна історія – це сукупність інформації про юридичну або фізичну особу, що ідентифікує, відомостей про виконання ним зобов'язань по кредитних угодах, іншої відкритої інформації відповідно до Закону.

Бюро кредитних історій – юридична особа, винятковою діяльністю якої є збирання, зберігання, використання інформації, що становить кредитну історію.

Цілі та завдання, які стоять перед Бюро кредитних історій

Зміцнити довіру та взаємоповагу

Можливість оцінити фінансову репутацію позичальника, контрагента, співробітника чи кандидата дозволяє будувати взаємовигідні відносини з позиції довіри.

Збільшити рівень безпеки як для позичальників, так і для бізнесу

Використання новітніх технологій, щоб унеможливити крадіжки відомостей про особистість та підвищити почуття власної безпеки для всіх учасників фінансового ринку.

Збільшити рівень фінансової грамотності в Україні

Базове розуміння фінансових питань, грамотне ставлення до грошей кожного члена суспільства дозволить нашій країні стати успішною та успішною, а всім нам – пишатися суспільством, в якому ми живемо.

Одна з головних проблем взаємовідносин кредиторів, і насамперед банків із позичальниками, полягає у відсутності у кредитора повної достовірної інформації про свого позичальника з певною історичною ретроспективою.

Кожен банк містить спеціальні та дорогі служби, завдання яких зібрати та перевірити інформацію про позичальника, про його фінансовий стан, про наявність у нього інших зобов'язань, про те, як він розраховується з іншими кредиторами тощо.

З іншого боку, позичальник з гарною кредитною історією не може переконати банк враховувати цю історію, коли визначається банківський відсоток за його позикою, оскільки банк вимагає об'єктивної, а не суб'єктивної, тобто від суб'єкта інформації.

Світовий досвід доводить, що існує дуже ефективний і підтверджений більш ніж сторічною практикою спосіб налагодити новий підхід до відносин між кредитором та позичальником через створення та функціонування бюро кредитних історій. Установа бюро допомагає вирішити низку найважливіших завдань:

Бюро підвищує рівень відомостей банків про потенційних позичальників та дає можливість більш точного прогнозування повернення позик.

Бюро дозволяє зменшити плату за пошук інформації, яку банки стягують зі своїх клієнтів.

Бюро формує свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожен знає, що у разі невиконання зобов'язань його репутація в очах потенційних кредиторів впаде, відрізаючи його від позикових коштів або роблячи їх набагато дорожчими. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик недобросовісної поведінки.

У цьому бюро гарантує конфіденційність даних, контролює доступом до них. Бюро не приймає рішень щодо видачі кредиту, не є власником наданих даних, воно управляє обігом інформації, але не змінює дані, отримані від учасників бюро.

Правові та організаційні засади формування та ведення кредитних історій, права суб'єктів кредитних історій та користувачів бюро кредитних історій, вимоги до захисту інформації, що становить кредитну історію, порядок освіти, діяльності та ліквідації бюро кредитних історій визначає Закон України "Про організацію формування та обігу кредитних історій» .

Чи може людина відмовитися надавати інформацію для створення її кредитної історії?

Одним із ключових принципів, закладених у законі, є добровільність формування та розкриття кредитної історії. Кредитна історія формується лише на підставі надання суб'єктом кредитної історії письмової згоди на передачу даних до бюро кредитних історій.

Яку інформацію може збирати банк?

Чи має фінансова організація збирати про клієнта такі відомості, як, наприклад, політичні погляди, членство у партіях чи профспілках, інших об'єднаннях громадян, релігійні переконання, національність, стан здоров'я?

Законом встановлено, що бюро кредитних історій забороняється збирати та зберігати у кредитних історіях інформацію про фізичних осіб щодо: національності, расового та етнічного походження; політичних поглядів; релігійних та філософських переконань; стан здоров'я; членства у партіях та інших об'єднаннях громадян.

Зокрема, ст. 7 Закону України "Про організацію формування та обігу кредитних історій" встановлено, що кредитна історія для фізичних осіб містить:

Відомості, що ідентифікують особу

• прізвище, ім'я та по батькові;
• дата народження;
• паспортні дані;
• місце проживання;
• ідентифікаційний номер згідно з Державним реєстром фізичних осіб - платників податків та інших обов'язкових;
• відомості про поточну трудову діяльність;
• сімейний стан особи та кількість осіб, які перебувають на її утриманні;
• дата та номер державної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації та основний предмет господарської діяльності фізичної особи – суб'єкта підприємницької діяльності.

Відомості про грошове зобов'язання суб'єкта кредитної історії

• відомості про кредитну угоду та зміни до неї (номер та дата укладання угоди, сторони, вид угоди);
• сума зобов'язання за укладеною кредитною угодою;
• вид валюти зобов'язання; строк та порядок виконання кредитної угоди;
• відомості про розмір погашеної суми та остаточну суму зобов'язання за кредитною угодою; дата виникнення прострочення зобов'язання за кредитною угодою, її розмір та стадія погашення;
• відомості про припинення кредитної угоди та спосіб її припинення (у тому числі за згодою сторін, у судовому порядку, гарантом тощо); відомості про визнання кредитної угоди недійсною та підстави такого визнання.

Чи нема загрози використання інформації з кредитної історії іншими особами?

Іншими словами, чи контролює держава діяльність бюро кредитних історій щодо забезпечення захисту інформації, що входить до кредитної історії?

Одним із принципів формування та доступу до інформації, що становить кредитну історію, встановленим Законом, є забезпечення конституційних прав та свобод суб'єктів кредитних історій.

Зауважте, що з метою захисту прав громадян держава ліцензує відповідно до законодавства певні види діяльності.

Зокрема, згідно із Законом України "Про ліцензування видів господарської діяльності" держава ліцензує багато видів господарської діяльності, серед яких діяльність, пов'язана із збиранням, обробкою, зберіганням, захистом, використанням інформації, що становить кредитну історію.

Органом ліцензування цієї діяльності визначено Міністерство юстиції України.

Орган ліцензування видає ліцензії, затверджує спільно з Державним комітетом України з питань регуляторної політики та підприємництва Ліцензійні умови та порядок контролю за їх дотриманням.

Ліцензія – документ державного зразка, що засвідчує право ліцензіата на ведення зазначеного у ньому виду господарської діяльності протягом певного терміну за умови виконання ліцензійних умов.

Ліцензійні умови – встановлений з урахуванням вимог законів вичерпний перелік організаційних, кваліфікаційних та інших спеціальних вимог, обов'язкових до виконання під час провадження видів господарської діяльності, що підлягають ліцензуванню.

Бюро зобов'язане забезпечити захист інформації, яка становить кредитну історію, згідно із законодавством України. Тому в ліцензійних умовах діяльності бюро кредитних історій є вимога:

Обробка інформації, що становить кредитну історію, в інформаційній, телекомунікаційній та/або інформаційно-телекомунікаційній системі ліцензіата повинна проводитись із застосуванням комплексної системи захисту інформації з підтвердженою відповідністю. Створення комплексної системи захисту та підтвердження її відповідності здійснюються в порядку, встановленому Законом України "Про захист інформації в інформаційно-телекомунікаційних системах".

Таким чином, держава встановила для бюро кредитних історій вимоги щодо захисту інформації.

Права суб'єкта кредитної історії

Людина, яка дала згоду бути суб'єктом кредитної історії, має такі встановлені Законом права:

Суб'єкт кредитної історії має право ознайомитися з інформацією, що міститься в його кредитній історії, а саме: кредитним звітом (кредитний звіт – сукупність інформації про суб'єкта кредитної історії, яка є повним або частковим відображенням його кредитної історії); з реєстру запитів.

Реєстр запитів містить таку інформацію: дата запитів надання кредитних звітів та інформація надання кредитних звітів; відомості про Користувача, який надав інформацію про кредитну історію суб'єкта кредитної історії, а також про Користувача чи Бюро, яким було зроблено запит щодо надання інформації, що становить кредитну історію; вид наданого кредитного звіту.

Суб'єкт кредитної історії має право ознайомитись з інформацією шляхом звернення до Бюро у порядку, визначеному Положенням Бюро.

Суб'єкт кредитних історій має право безкоштовно ознайомитись з інформацією один раз протягом календарного року, а також у разі отримання відмови Користувача від укладання кредитної угоди.

Бюро зобов'язане надати суб'єкту кредитної історії інформацію протягом двох робочих днів із дня отримання відповідного запиту.

Суб'єкт кредитної історії має право звернутися до Бюро з письмовою заявою у разі незгоди з інформацією, яка становить його кредитну історію, за винятком інформації про кредитний бал. Заява повинна включати коментар обсягом не більше 100 слів щодо інформації, що заперечується.

Бюро при отриманні заяви від суб'єкта кредитної історії зобов'язане на час перевірки інформації позначити кредитну історію такого суб'єкта кредитної історії відповідною відміткою та протягом п'яти робочих днів з дня отримання заяви звернутися до Користувача, який надав інформацію, що заперечує, про її підтвердження чи зміну.

Бюро залишає кредитну історію суб'єкта кредитної історії без змін і знімає з кредитної історії позначку у разі підтвердження Користувачем інформації, що заперечується. У цьому випадку суб'єкт кредитної історії має право на включення до своєї кредитної історії коментаря обсягом не більше 100 слів щодо інформації, що заперечується, а Бюро зобов'язане долучити цей коментар до його кредитної історії.

Бюро вносить зміни до інформації, що міститься в кредитній історії суб'єкта кредитної історії, та знімає з кредитної історії позначку у разі зміни Користувачем інформації, що оспорюється суб'єктом кредитної історії.

Бюро витягує з кредитної історії суб'єкта кредитної історії інформацію, яку оскаржує суб'єкт кредитної історії, а також знімає відповідну позначку, якщо Користувач, який надав цю інформацію, у п'ятнадцятиденний термін з моменту звернення до нього Бюро не надав відповіді.

Бюро зобов'язане повідомити суб'єкта кредитної історії, Користувача, інформація якого оскаржувалась цим суб'єктом, а також усіх, хто звертався до кредитної історії цього суб'єкта протягом одного року, про зміну інформації, що оспорюється або вилучена з кредитної історії, шляхом відправки, не пізніше двох днів з моменту внесення таких змін до кредитної історії цього суб'єкта, копії його оновленої кредитної історії.

Суб'єкт кредитної історії має право оскаржити у судовому порядку дії Бюро або Користувача, які порушують його права.